提到，保险呢，我们很多人都不陌生也都没少听什么杀妻骗保了。保险公司耍赖拒不赔偿了去银行存款被忽悠。买了保险了。还有大鹏拍的新电影受益人也是偏薄的事。总之吧。跟保险沾边了。不什么好事，想起来，保险呢人们的第一反应不是保险是骗子，就是保险不吉利，你不骗保险公司保险公司就骗你目前我们中国人的人均保费还不到发达国家平均水平的十分之一，这就能说明啊国人似乎真的不太喜欢保险，但是保险这个东西已经存在几百年了，现在呀，已经渗透到我们生活的方方面面，什么车险儿童保险五险一金里面的无险这些都是保险，尤其是在发达国家，几乎每一个人都会买很多这种保险，那为什么保险这么重要的一个东西，在咱们国家混得这么惨的保险是骗子，这个印象是怎么得来的呢？那有五险一金的人，还需要再买保险呢，我们买保险的时候该怎么防骗的？要回答这些问题，咱们还是需要从保险的本质开始聊起说说保险到底是个啥，首先说保险是一个非常重要的金融工具，保险学理对保险的定义是这么说的，保险是一种经济补偿制度，这个制度通过对可能发生的不确定性事件处理预测，从而收取保费，建立保险基金，将风险从被保险人转移到保险公司，由大多数人来分担少数人的损失，咱们一句一句解释，这个概念。
第一句话说的是，保险是一种经济补偿制度，他的意思就是保险，其实是当出现意外的时候，保险公司用金钱来为人们受伤的心灵或者肉体。第二句说的是对可能发生的不确定性事件进行数理预测，并收取保费这个解释起来呢稍微复杂了一点，且听我慢慢到来，咱们往期节目里说过，风险来自于不确定性。没人知道意外和未来哪个会先到未来的时候，人们唯一能做的事，就是根据历史数据总结出某些事，出现的规律。历史确实是在不断的重演，所以通过分析历史数据来预测未来是有一定道理的，但是呢也只能猜一个大概齐精确的未来到底是什么样肯定是谁也猜不到，比如我期末考试考第一的话，会得到一个新手机，作为奖品，不考第一呢就没有奖品考倒数第一呢，现在用的手机就会被砸碎，作为惩罚，那么考试就是一个事件这件事肯定要做，但是考完了具体会考第几在考试之前，我是不知道的。但是我知道考不同名次的后果是什么，这个后果就是妖魔得到一个新手机，要么就什么都得不到，要就是现在有的旧手机被砸碎，那如果这时候我爸突然问我，这次考试你感觉你能考第几呀，问完之后呢，还摸了一摸皮带，我这个时候呢，验了一口吐了在心里面啊，根据以往每次的考试成绩，我预估了一下考第一呢，那是不可。
这辈子都不可能靠的，所以考第一的可能性或者说是概率是0%。考倒数第一的可能性倒是有好赞呀，班里有个大傻子，比他高一分就是倒数第二啊，但是不能轻敌大傻吧，因为我发挥超常的时候，那么根据以往考试输给大傻子的次数考倒数第一的可能性，我判断是6%，那么其他的分数段，我自己也估计了一下考第十的可能性还是0%，那第二次的可能性是二第30%的可能性是3%第40名的可能性是4%第50名的可能性是5%。第51名的可能性是80%，因为全满了一共就52个人。但是我心里想着写，不能直接跟我爸说，如果说了这顿打呀，可能会提前而因为至少还有百分之。的可能性，我会考到第20名哎咱们不是撒谎的人，那就把所有可能的后果啊咱们取个平均值怎么取这个平均值的这样把没中可，能的结果乘以这个结果发生的概率，然后加到一起就可以了，比如我们这么算，因为第一名的1乘以0%加上第10名的10乘以0%。因为考进前十名是不可能的所，以这两个概率呢都是零，然后再加上20乘以12%再加上30乘以3%加上40乘以4%加上50乘以5%加上51乘以80%因为考51名的概率是80%嘛，最后再加上52乘以6%。也就是每一个名字乘以考到这个名字的概率，然后把这些数加起来得到一个数，是49，我就跟我爸说，我这次考试期望的名次是第49名，倒数第四跟去年同期比呢，同比增长了6%。
成绩喜人呢？刚说完的，就感觉左脸火辣辣的，我爸跟我说我，我打你不是因为你对考试名次的期望值太低，其实比大傻子强一点儿，我们就很欣慰了。当你是因为从倒数第二考到倒数第四，而且还只是个期望的名次，你他妈就敢大言不惭的说，同比增长了6%。就是不要脸胡说八道的尽头，我看你将来这是一定要学经济学，然后冒充专家满嘴跑火车呀。我还跟他对方的啊我说，你放心吧，我对自己的期望值啊，一向很低，所以即使学了经济学院也成不了专家，而且我这个人呢，不喜欢杀我，我说话都是有根据的。这话还没说完呢，又脸又挨了一巴掌，我爸边打我还边说呢，我看你现在就他妈挺像专家呀。呀刚才这个温馨的生活片段中提到，把未来可能发生的各种后果取平均值的计算方法叫做求数学期望背后算出来的49叫期望之所以叫这个名字，是因为期望是对做一件事，未来可能发生的各种结果，求一个大概的平均值是人们对未来的一个大致的期待就好像是上大学的期望是找一个月薪1万元钱左右的工作，至于具体毕业后赚了多少钱，找了什么工作啊，谁也说不清，所以说，期望值是给人们期待未来提供了一个大概的方向，是包含了未来所有可能性的一个平均值，那么对于保险公司来说，根据他收集来的数据，比如我国国家的人在历史上每年的大病医疗上花1万元钱的概率是2%。花2万元钱的概率是1%。
那么这个国家平均每年每人大病医疗费用的期望值是1万元钱，乘以2%加上2万元钱，乘以1%等于500元钱。如果这些人都买了保险，那么每个人平均这500元钱大病医疗支出就应该是保险公司的出保险公司的每份保险就至少要卖500元钱，才能保证他自己不赔钱，其实在现实中啊，可能是卖两千肯定会比计算出来的期望值是大很多，因为这里面还包括其他算法，我们以后再聊，总之呢，最低价也得是期望值500。这就叫对未来可能发生的不确定事件进行数理预测，并收取保费。第三句说的是建立保险基金将风险从被保险人转移到保险公司，由大多数人来分担少数人的损失，这句话的意思是，在某一个时间段里面发生不幸事件的人呢，毕竟只是少数假如一起保险的有10万人，每人交了500元钱，报。
那总保费就是5000万，在这段时间里，这里边只有一个人出了意外，保险公司要赔偿他10万元钱，这就相当于这10万人跟他共同承担了意外，造成的经济损失相当于的每个人给出一位这个人，一块钱，这就叫多数人分担少数人的损失，这5000万呢就相当于是一个基金，哪个成员出问题了，就用基金里面的钱来帮助他。人们把钱交给了保险公司，这个属于公司的收钱领这种风险服务收钱有奖查看，注意，即使赔付完了这个人的10万元钱，总保费里面还剩下4990万呢，除非这10万人里面有500个人同时出现意外，否则剩下的钱就都归保险公司自由支配。但是有无外个人同时出意外的可能性啊，几乎是没有的，这也就是保险公司赚钱的主要原理。所以我们总结一下保险的本质是大家互惠互利风险共担一人有难，八方支援用赤裸裸的金钱，温暖人们受伤的心灵，这好东西啊。那为啥保险在我们这儿就混上了骗子的主要有以下几个原因，第一是保险从业人员不固定基本都是干几天就辞职，所以干的时候呢，是能忽悠出去一个算一个人家不用管售后，所以他卖完，你保险过俩月辞职去东莞当劳。你有问题，想找保险公司，那可就费劲了，他没有人跟。当初卖给你保险的时候，热情似火，买完了态度冷淡，所以很多买完保险的人呢，这都感觉是上当了第二就是买保险容易理赔难保险公司跟你玩。
文字游戏想得到赔偿，就得有一大堆文件来证明跑断腿才行啊我亲眼见过一个同学，父亲得病去世了，找保险公司理赔好不容易，首饰办完了，保险公司提出来要搞个宣传，要当着全村父老乡亲的面宝宝眼睛交到苦主手里边，本来失去亲人就够糟心的了，保险公司还要拿这个搞宣传你说我这个同学能不恨保险公司的嘛第三就是分红投资型保险初一的有点过分了，这让很多人误以为这玩意能赚钱买到手才发现被套牢了，我就越成为一个推销员敲门进来，张嘴就说大哥大姐们小弟今天是来给你们送钱来的，我同时一听说钱来的就好奇啊，多嘴问了一句，送什么钱的推销员一看，有人感兴趣就开启了忽悠模式。哎呀咱们这个分红险呢，每年你只要交1万元钱，交满30年30年后把这30万返还给你，你这不就相当于一年存1万元钱，定期吗？而且在这30年里面每年给你1000元钱的分红，还而且一旦在这30年里面，你出现意外，保险公司立刻赔偿你10万元钱，我就问你这好事上哪找去我这同事啊，听着听着眼睛就变成数码的了，就准备偷钱又买。我当时一看，事态不对呀，我说你起吧，我也做过保险，咱也崇拜过原一平乔吉拉德。虽然我能深刻体会到保险推销员卖一份保险有多辛苦，但是我还要跟你说说这里面有多少坑第一个口，我们聊过货币时间价值30年后返还给你的30万，如果按5%的天线率来算的话，限制才69000元钱左右，而每年给你返的1000元钱分红30年间一起走的限制才15000元钱，多一点反过来看，未来30年每年你往保险公司交1万元钱的总现值是153000元钱左右，也就是说，你交的钱比最后连分红，但那30万返还给你的多了，将近7万元钱。第二个坑因为有分红，所以分红型保险的赔偿金比一般的保险要低。而且很多分红险是一但理赔了90级作废，那么假如一个人交了29年保费的时候出意外了，那就只给你赔10万hover的30万就没有了。
还有就是这东西一交就是30年呢而且还得主动去交，一般人坚持不下来。还有很多人呢，可能提前需要用钱，所以没到年限呢，就想提前结束这个分红险，那保险公司迎接你的就不是好酒，而是列强了。就有人交了将近20年算横线，没有到期想作废，把自己交的钱提前取出来，但是保险公司以违约为由，就给他返还几万块钱，这些东西在你买保险的时候，推销员可不会特意跟你说的，因为说了你还会买吗？所以很多人就感觉自己被骗了最后咱们说一下保险应该怎么买，买保险第一个原则是保险确实很有用，我们每一个人都应该买点，即使你有五险一金，也应该买商业保险，因为这个五险一金只是最基本的保险。
不可能保护我们周全，所以商业保险该买的还是得买关于五险一金的事儿呢，我们要的节目里再说第二条尽量了自己去保险公司买保险或者在网上买第三条保险合同条款一定要看仔细千万别嫌麻烦，确保没有任何疑义的时候再签合同。第四条分红理财投资名义的保险，不要买保险本质上，其实和对冲是一样的，就是花点钱来降低风险发生的时候产生的损失，保险和投资本质上是两种东西，保险公司的没有那么好心买一赠一给你提供保障了，还让你赚钱，人家保险公司精算是不是吃干饭的不可能让你这么便宜。要根据自身情况判断一下自己哪方面风险高，就买哪种保险，比如家族有什么遗传病，那就尽早买保险，因为买的越早，保费越便宜，或者经常出差跑高速的，那就买点意外险总之就是有针对性的。
第六，尽量分期买保险，不要蹲角原因就跟贷款买房和全款买房是一样的，当然是贷款买房更划算了。第七，别因为有了保险就嘚瑟，因为有确凿证据证明，咱们以后讲行为经济学的时候也会证明买了保险，有时候反而让人发生危险的概率提高，比如买了车险就感觉撞车呀因为保险公司来赔啊，那就是天是王大，他是玩二的，不服就干了超车别扯了绝对不能饶恕最后的结果啊，不是拘留就是医院那么好啊，黑白照片就挂墙了，地板就是千万千万，不要去骗保，虽然保险金呢，看起来是一大笔钱很诱人，但是保险公司可不是那么容易骗的，骗保啊，是刑事犯罪，比如有个人腿被车创设了流动了一笔赔偿金，拿着这笔钱呢，给大儿子娶了个媳妇，回头看了一眼儿子又怨的眼神，因为看看自己另外一条腿咬牙后果呢，是腿没了，还进了监狱。有道是说书、唱戏、劝人方3条大道，走中央善恶到头，终有报。人间正道是沧桑好。