最近这几年经常有些文书、大学生被黑贷款b的拍裸照。甚至还有自杀的，就在前几天电视里又播出了一个挺狗血的新闻，一个大学生在小广告上找了一家黑贷款，带了3000元钱，还不起没办法，又从别的黑贷款继续借钱，管以前的贷款欠款就越来越多。然后，各路黑贷款公司开始用各种手段威胁他还钱，最后逼得他没办法报警了，警察一调查发现威胁他的黑贷款公司竟然是他同学开的，这个同学呢也是因为当年贷款还不起而突然发现，这玩意儿来钱快呀，然后自己就干起了非法贷款买货还别人这个剧情来，偶像剧都不敢这么编。
有人就纳闷了，就3000元钱？为啥要贷款？即使是贷款为什么要找小广告上的黑贷款，还有就是就3000元钱，怎么可能还不起呢？其实答案很简单，这个学生要和女朋友出去旅游手头有点紧着急用钱，而这些非法黑贷款公司只要签个字，把身份证一样，3000元钱立刻到手，他如果从很合法的贷款机构贷款的话，手续非常繁琐，可能要等个把月才能拿到钱，所以他找了嘿贷款借钱的时候呢，贷款公司跟他说，3000元钱分9个月，还就行，每个月利息100，他一听，这不算高啊，就呆了，但是还钱的时候可就不这样了，利息是越来越高。后来从一个月还一次利息变成一周回一次利息，到最后每周的还款利率涨到了50%。
咱们总结一下黑贷款的两大套路，一是红款利率随意上调二是还款周期随意缩短，保证让你最后还不起咱们在后面的会给大家算一下，在这种情况下贷款3000元钱的话，一年之后会变成多少钱所以，咱们很有必要用经济学和行为经济学来解释一下，为什么人们那么喜欢去贷款卖东西而不是等，有了钱之后再买。还有就是为什么很小的一笔钱改动一下还款利率和还款周期就能让人还不起，当我们真的需要贷款消费的时候应该怎么贷款才比较合适呢，咱们还是按照惯例，从根上开始聊，因为贷款、消费借来用的是钱，所以要解释以上的这些问题，就要从货币的时间、价值开始聊起货币时间价值用一句话解释就是货币的价值随着时间变化而变化也可以说同一笔钱在不同的时间点上，价值不一样，其实这一点，我们很多人都能感觉的到。
我们都知道，今天的100元钱和一年后的100元钱价值肯定是不一样的，很多人马上能想到的就是因为物价上涨，因为今天100元钱能买30斤大米，一年后的100元呢，只能买25斤大米，所以今天的100元钱价值是30斤，大米一年后的100元钱，驾驶就变成了25斤大米，这不就是钱的价值，随时间变化了吗，越来越低，感觉呢，是这么个感觉。
但是能买的东西变少了，严格来说不算是货币时间价值，而是通货膨胀，真正的货币时间价值指的是在没有通过膨胀的情况下，货币的价值也能随着时间慢慢的降低，也就是说，即使物价不上涨，每一块钱代表的财富也是随着时间越来越低的，也可以说呀，我们把一笔钱放在那不动的话，除了通货膨胀之外，货币时间价值也能让这笔钱慢慢的贬值。所以说，我们赚这点钱呢，如果不马上花出去消费了，那也应该拿出去做投资，否则这点钱自己就慢慢贬值了，而且还是双管齐下的贬值。通货膨胀，从消费的角度让我比贬值。货币时间价值，从投资的角度让货币贬值。那么货币时间价值到底是怎么来的呢？我们得从人性的弱点开始，说起，因为经济学在本质上研究的就是人的行为根据大众心理学和行为，经济学的研究。
那都有把付出成本这件事往后推延的倾向。意思，就是人们会把感觉比较痛苦的事，尽量往后拖延，我感觉很舒服的事，放在眼前。对于人来说，掏钱或者付出劳动，那都是痛苦的，而消费吃喝、玩乐是很舒服的。咱们再聊拖延症，那一节的时候，也提到过人的这个特性。那么对于消费和购物来说，让人快乐的根源是得到新衣服、新手机等等物。痛苦的是，掏钱的过程也就是购买。到哪了，看男朋友掏钱的过程，那是快乐的。
那么如果有一种方式，能让人先吃喝玩乐后掏钱先得到物，然后再购，那便是极好的，这种方式就是贷款，所以说贷款、消费非常符合人性。这就解释了人们为什么喜欢贷款买东西，所以商家就发明了信用卡花呗这种放大人性的东西。让人在一种就多花了很多钱，我身边就有很多人经常用信用卡，而且都有很多张。用一张信用卡的钱去还另一张信啊，欠的钱我就问我，以前的一个同事，你为啥办那么多信用卡呢？
他回答说，银行的漂亮、美眉跟我推销信用卡，我不办不好意思呀，而且人家还送了很多礼品，关键的关键我还能跟他加个微信，那反过来，他问我，你怎么就能做到残忍拒绝一个敬业的漂亮银行妹子死缠烂打推销信用卡的呢，我说那有啥难的呢？跟人家说实话呗，当银行妹子又送我很多纪念品的方式引用我们信用卡的时候，我就直接了当的告诉他，你哥我不能办卡呀。因为我这个人压根就不讲信用。这个时候，妹子一般都会把准备要送我的礼品，直接拿动弹基本上都会给我留下一样东西哎我同事还问他，你不办，卡人家还给你留东西啥东西呀，我告诉他，给我留下一个大白眼，从此以后这个妹子半夜不理我了，一劳永逸那么从另一个角度来看，贷款其实是先借钱买来了。
然后再还钱。这就说明人们更喜欢现在的钱，所以现在把钱借来用不喜欢未来的钱，所以未来一把钱还给别人。所以说，对于消费者来说，现在的货币比未来的货币更有价值。如果非要让一个人现在比较花钱，把钱放在未来，在华就要给这个人一点补偿，这个补偿就是利息。比如你把别人钱借走了，他现在就不能花钱消费，那你就得给他点利息作为补偿，这是货币时间价值产生的第一个原。除了人性之外呢，还有一个更重要的原因，那就是钱能生钱，比如把钱存在银行或者买国债。就可以得到没有风险的利息手中把钱买股票或者投资房地产就能得到有风险的投资收益，那么，如果把钱放在鞋垫底下，藏着不动就啥收益都没有，反而会让前边抽，如果让一个本来有收益的东西变得没有收益，这本身就是一种损失，这个损失就造成了货币自己慢慢的贬值，也就是货币的时间价值，比如100万存银行利息是5%的话，一年后就是105万。
也就是说，今天的100万应该等于一年后的105万。如果这100万放在家里，啥也没干，一年后，他还是100万跟其他人手里的105万，比你就相当于损失了5万元钱。所以说货币时间价值来自于把货币不做任何投资而带来的机会成本，咱们在流风险溢价的时候说过国债和定期存款是风险最低的投资。所以任何投资都应该比买国债和定期存款的收益要高。也就是说，货币时间价值最慢也至少是按照国债收益率的标准在。比如国债收益率是5%。那一笔钱放在那啥也不干的话，一年最低也贬值5%。因为有货币时间价值的存在。每一块钱的价值在不同的时间点上，都会不一样。
如果想准确的比较不同时间点上货币的价值。就必须把不同时间点上的货币换算成同一个时间点上的价值。比如说今天的100万和10年后的100万直接来，比就毫无意义。因为10年后的100万放在今天的话，连70万都不值。在实际应用当中，尤其是做简单的成本收益分析的时候，必须要把不同时间点上的收益都换算成同一个时间点上的价值才可以。比如想创业开个咖啡馆算一下前期投入要100万，成本。未来十年，每年纯利润估计是12万，那么该不该开这个咖啡馆取决于未来十年总共这120万利润放在现在的话，有没有前期投入100万高如果没有就代表10年都不能回本，这个咖啡馆就没有开的必要了，那么简单的算一下10个12万120万比100万狗，那肯定是不行的，因为货币的时间价值告诉我们，即使是在最近的明年12万放在今年也不值12万何况是后年大后年，甚至是十年之后的12万呢所以我们需要把每一年的12万利润都换算成，现在的价值，然后再跟现在的1001000下大小那么现在的价值叫现实。未来的价值叫终止。终点的中那么把终止换算成限制的过程，就叫铁现在介绍怎么贴线之前，我们还需要介绍两个概念，但你和复利单利的意思就是只对本金计算利息复利的意思是把利息加到本金里，然后一起计算，利息。
比如在银行存100元钱利率是5%。弹力就是姚每年的利息都是5元钱，这5元钱不放在本金里，本金永远是一百，那么十年之后，这100元钱会变成150。复利呢，是存款一年后100会变成100乘以1加5%等于105。这里面有5元钱是利息第二年的一本金105计算利息。也就是这100元钱存款到了第二年会变成100055乘以1家5%追这10511百乘以1家5%得了。也就是105乘以1加5%等于100乘以1加5%然后再乘一个一加5%。也就是100乘以2个一家5%以此类推到了第三年100元钱存款会变成100乘以111家五%那么第10年呢就变成了100乘以10个一家5%。或者说是100乘以1加5%的10次方，这是多少呢？162.89元而单利存10年最后是150元钱，这就说明复利比丹利的实际利息更高。我们看一下复利的这个计算过程每多增加一年就多乘一个一加5%。
年头恶炒成的越多，就像滚雪球一样，所以我们把富力叫做利滚利。总结一下，就是单利的利息，不计入本金复利的利息计入下一年的本金里面，我们现实世界基本上都是用复利来计算，利息的，所以我们要计算未来10年每年12万利润的现值是多少，其实本质上算了，就是现在存多少钱，到了那一年的时候正好等于12万。比如我们要算第八年的12万，他的限制是多少？我们只要写一个小学的方程，就可以。设现在存xs任务的话，那么只要让xx乘以1加5%的8次方等于12万解一下，这个方程，把一个词提出来，哪个就等于12万，除以1加5%的80包算出来的x等于8.1万，意思是第八年的12万，他的限制是8.7万或者说现在存8.1万的话，8年之后，本金加利息正好等于12万。我们按照这个过程，把第一年到第10年，每年的12万都贴个线。然后把这10个限止加起来等于92.66万。
这92.66万就是未来10年每年12万利润的限制加到一起，我们发现呢，他没有100万高，虽然看表面数字未来的总利润是120万，但实际上他的限制才92.66万，所以这个咖啡馆不能开。这里需要说明一下，我们为什么要用的5%这个利率来贴现因为刚才我们说了投资一个项目，利润率最低，也得比存银行高，所以我们用存款利率来体现，就表示开咖啡馆这个项目，他的最低利润率。也得相当于存银行定期，我们如果要求一个更高的利润率，比如说6%、70、20的话，也就要求未来有更高的利润，才能让现值超过100万。那么了解了复利和贴现的概念之后，我们就会发现，如果贷款的话应该是时间越长越好。
越往后还款越多越好有房贷选等额本息的话，每个月固定还5000。月利率如果是0.4%的话。10年后，5000元钱的限制是3000左右，二10年后的现实就是一千九三十年后的限制，就是1100也就是实际上还款是越来越少的而且还有一点人的收入是越来越高的。20年后，月薪可能就变成了10万呢，那我5000元钱月供用基本上一点压力都没有。这么算的话，如果现在少，还点就代表年轻的时候，压力会小点，未来多还掉，那其实是更划算的，不要害怕负债，现在谁身上没点杠杆、拖鞋都不好意思，跟人打招呼。除非你很有钱，否则就不要干那种买房，尽量多交首付，这种事甚至是全款买房，这种傻事。想一想，你现在有100万，你是把这100万给房地产商合适，还是自己留着干点啥合适，比如你存银行里边5%利率来算的话，30年后100万会变成400多万车贷，也是一样，我们贷款时间就选最长的魂粉方式，尽量选等了第等，再不济，也要等了本。
因为货币时间价值告诉我们，钱会越来越不值钱。有人说呀，等额本息总的还款额会比先多环后手环又高。因为先通我还呢，就代表本金会越来越少，以后的利息也会越来越少，这其实是一种误导根本。没有考虑货币的时间价值，对于30年跨度的贷款来说。不应该把每年的钱数简单加起来，我们应该又贴现的方式来计算时间越近限制越高，也就是说，先多缓，后手环的方式反而限制会更高。当然了，我们说的这种能待多长时间待多长时间尽量先少还厚，多管的方式仅限于房贷和车贷这种良性的贷款，其他的日常用品，比如手机、旅游什么的，尽量就不要贷款，因为贷款太多的话，真的很难，还，所以最后呢咱们还得多说一句，贷款消费这种方式虽然是顺应人性的，但还是应该量力而为你现在的收入水平达不到那个消费标准的时候，最好还是不要打肿脸充胖子很多机构就把贷款分成两性和恶性良性贷款就是为了生存或者投资进行的贷款，比如买房、开公司、恶性贷款就是单纯以享乐为目的的贷款。
比如咱们信用卡消费，其实本质上都是恶性贷款，那么恶性贷款的管理也会更加严格我以前有个同事就吃过这个亏他呢，看单位新来的一个女孩儿，长得很漂亮，正好这几天，女孩过生日，他就想给女孩买个礼物来讨好这个女孩观察好几天发现这个女孩啊，穿戴都是名牌，他就感觉这个礼物不能送便宜了，否则人家看不到这小子还有点警觉性，他找了一个合法的民间借贷带点款，买了一个奢侈品，包送给女孩，果然当天晚上，女孩就微信约他明天单独见面。这个，他给乐的呀，一天泡都开花了，连夜找偷你和莫尼卡两个老师给他造型香水喷了半斤多第二天见到女孩之后，女孩跟他说呀，谢谢你送我的包，你真是一个好人，我同事一听完了，我们都知道啊女孩一说，你是个好人，那就是发好人卡啊，基本没戏呀，这小子感觉啊，有点尴尬，他连忙回答说不够，不用谢，其实呢，我不是什么好人，我送你包呢就是代表组织欢迎你来到咱们公司没有别的目的一点儿一点儿碰你的意思都没有别误会啊，千万别5你还是说的，你的好意，我心领了，但这个包啊，我不能要。为啥呀买都买了，你留着呗，女孩说呢，因为我老公跟我说不能随便收陌生人贵重的礼。
这哥们当时有如冷水泊头问丈高楼一脚蹬空啊，什么他他他竟然，他竟然把我当成是陌生人。没办法，他包只能拿回来了，也退不了了，后来买包的贷款，这哥们花了两年多时间，才还清这个还是很合法，贷款呢，要是黑贷款的话，比如咱们一开始说的一周，绩溪还款一次，周利率百50,3000元钱一年之后会变成了4.3万亿，这比辽宁省2018年的gdp高，别说一辈子呀，一百辈子都还不清。所以说呢，如果暂时没钱，消费的话先不要急着借钱消费和享受像到了我这个年龄，我就有所感悟，现在你特别执着，认为特别美好的一个东西，只不过是你漫漫人生中可有可无的一个小插曲罢了，年轻人呢就没有什么非买不可的东西，如果有那一定是买知识来投资自己。